Comment renégocier son emprumt ?

Avec des taux d'emprunt stabilisés à la baisse, il peut être intéressant pour les clients de rediscuter le prêt avec leur banquier.

Pourquoi renégocier son emprunt ?

Pour faire des économies ! Cela ne sera possible que si le taux auquel le prêt a été souscrit est suffisamment supérieur à celui pratiqué au moment de la renégociation. Les spécialistes s'accordent à dire que le différentiel doit être au moins de 0.7 à 1 point. Avec des taux, aujourd'hui, le plus souvent calés sous la barre des 3%, ceux qui ont emprunté à plus de 3.5% ont intérêt à regarder leur situation.

Quand le faire ?

Les mensualités de prêt comprennent le paiment des intérêts et le rembourssement du capital. Au fil du prêt, la part des intérêts diminue au profit de la restitution du capital. En clair, on paye beaucoup les intérêts au début, on rembourse surtout le capital à la fin. De fait, plus le prêt a été souscrit récemment, plus une renégociation se justifie. Les spécialistes pensent que passé le premier tiers de sa durée, il devient peut intéressant de renégocier.

Avec qui discuter ?

Jouer la confiance avec son banquier ou son courtier est, souvent, gagnant. Une banque n'est pas tenue d'accepter une renégociation mais consentira à l'accorder si le client est solvable, sans incident et à potentiel (susceptible de faire appel à d'autres services de la banque). La discussion aboutit au raccourcissement de la durée du prêt - la même mensualité sur une durée plus courte - où à la diminution de la mensualité.

Combien peut-on gagner ?

Chaque cas est particulier. Il dépend du différentiel de taux que consent à accorder la banque et du moment auquel s'effectue la négociation dans la "vie du projet". Les simulations sont complexes, aussi le banquier doit-il fournir un échéancier précis avec tableau d'amortissement.